对于经常上网的人，蚂蚁集团还是很了解的。这是继阿里巴巴后马云的第二大成就，支付宝，蚂蚁花呗，余额宝，这些都是其旗下的子公司。十月末，在蚂蚁集团上市之前，它的估值已经达到了2.1万亿，此后，马云和蚂蚁都成为了网民关注的焦点。

蚂蚁的价值，是许多网络公司望尘莫及的。马云持有百分之八点八的股份，一旦上市，马云的股份就会达到二百七十四亿。马云现在的资产，已经达到了六百六十七亿美元，如果马云的股份能够再次增值，那么马云的财富，绝对可以达到700亿美金，甚至有可能进入世界排名。

不过马云的高兴还没有持续多久，十一月二日，人民银行、证监会等四大机构就其实际控制人马云进行了谈话。两国就监管问题进行了磋商，蚂蚁称将执行四个机构的谈话。十一月三日晚上，蚂蚁集团宣布暂停上市，最快也要延迟大半年，对于广大投资者和网民来说，都是一个不小的冲击。因为股民们都希望通过上市公司的股票来赚钱。而网民们则是惊慌失措，他们的花呗和借贷会不会受到影响？

首先，会影响到蚂蚁集团的运营，第二，蚂蚁集团的股价也会下跌，一晚上的时间，公司的总资产就会缩水超过5000亿。而最受网民欢迎的是花呗和借呗，目前已有超过四亿的用户。黄奇帆说的就是蚂蚁集团的幕后黑手，其实蚂蚁公司的初始资金是三十亿，而循环贷款则是三千亿。

比如，一个人借了一百块钱，那么蚂蚁公司会从三十亿里，拿出一百块钱。用户借了一笔钱，就等于是在蚂蚁集团的账户上写了一张欠条，然后蚂蚁就会用这笔钱，重新从银行贷到钱。可以说，这3千亿的资金，都是通过抵押贷款和银行贷款来实现的。就像是用户从银行借来的钱一样，只不过，蚂蚁的审核要比银行简单得多。因为蚂蚁的年息，比银行的利息要高，所以他们需要支付更多的利息，就像是“手续费”一样。

银保监会日前出台《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》（下文简称“办法”），具体阐述了《办法》管理、股权管理等方面的内容。同时，还提出了不能诱导借方、过度举债等问题。可以说，《办法》对蚂蚁银行的消费呗、借呗等业务产生了一定的制约，其影响力也是相当大的。

首先，《办法》中关于蚂蚁的循环抵押贷款模式，已经很清楚，以后不能再继续下去了，因为小额信贷公司在网上贷款的时候，会有一个限制，那就是投资30%，也就是说，如果要投资3000亿元，那么必须出资900亿元，这也保障了普通的用户，我们不用担心以后的风险全在用户身上了。

其次，《办法》明确，在未经许可的情况下，不得跨越省级行政区域开展网上业务。而蚂蚁集团的网上小额信贷公司则没有达到这一标准。此外，还明确了小额信贷要纳入征信体系，今后花呗、借呗等也要纳入征信体系。

也就是说，《办法》的出台，更多的是为了规范小额信贷公司，提高它们的准入条件。如此一来，他就不用担心再发生投机、套现等问题，也能约束住所有的投机活动。像蚂蚁这样的行业巨头，背后有这么多钱，肯定要被相关部门盯上。这会让使用者更加安心。

从现在的趋势来看，借呗和花呗都会被严格监管，用户的要求也会降低，而学生们拿到的钱，也会越来越少。此外，借呗、花呗都将在未来几天内接入征信系统，而且一些银行也明确表示，近期若有小额网上借贷，将不会批准车贷、房贷。因此，如果有买房、买车的用户，一定要保持良好的信用记录，在申请贷款前，不要使用信用卡和信用卡。

其实年轻人，还是不要盲目的跟风，要有一个清晰的认识才行。不要过度透支，要有一个好的消费习惯。就算是用了信用卡，也要及时还钱，绝对不能逾期。否则一旦过期，信誉受损，那就是后悔莫及。